2014-10-28 14:35:59
2009年，中国保监会下发了《人身意外伤害保险业务经营标准》。这个标准出台的背景是某机票代理网站以代理某保险公司产品的名义，广收保费，但只将部分、尤其是出险的部分保单交予保险公司，即，自己开了个小“保险公司”。意外险的出险率很低，可以说，意外险是保险公司最赚钱的产品。如果能让保险公司对保险事故理赔、其他部分由它独享，那真是再美妙不过的事。
这在当年被称为“三假”(假机构、假保单、假赔案)之一，属于严厉打击范围。“三假”到现在还有，害人不浅。保监会甚至专门进行消费者提示，防止消费者买到了假保单、最后无处理赔。
当年的事件被曝光后，保监会出台了包括上述文件的系列要求，开始了保险业强制进行“实时对接”的时代。
该《标准》有两条令当年不少保险公司系统大改造的要求：一是保险公司及保险代理人(经纪人)销售意外险，应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。意外险出单系统应与核心业务系统实时对接，保单信息内容应当实时完整记录在保险公司核心业务系统。
另一条是保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息，并最迟可在2日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。查询内容至少应当提供下列信息：保险产品名称、保单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位。
如果你觉得上述规定拗口，大白话就是：只要是这家公司的意外险，无论是谁、在哪儿、通过什么方式卖的，都应该在销售者把保单交给你的那一刻，把你的承保信息发回保险公司的核心业务系统。你立刻可以打该保险公司的客服电话查验真伪、并在2日后通过该公司的网站查询到包括是由谁卖给你在内的相关信息。
这些查询都是直接关联到保险公司核心业务系统的。如果有人说，因为该公司系统故障而导致没查到，网页宕机不是不可能，但如果电话也查不到，或者一直查不到，这样的系统故障，就有点匪夷所思：核心业务系统是保险公司最重要的系统，所有的客户承保记录都在其中，也是保险公司投入最多的一部分。尤其是前几大保险公司，系统基本是自己搭建的，为的就是稳定性与安全性——还是现在大家都流行和银行所谓的“因系统升级、所以ATM机上取不出来钱”的“系统故障”风？
无论是不是故障，监管规定白纸黑字摆在那里。只要是意外险保单，居然没有在保险公司查询到，请问，谁有权利把这个责任归给客户？别说有人骂，即便有人向保监会投诉，也得受着——核心业务系统如果没有按照上述要求，实时登记相关信息，极有可能因为业务数据不真实而受到处罚。
至于说自己没责任、没过失，还要求其他评论者删除相关言论、并“保留进一步追究法律责任的权利”，这样的作法，只能说，勇气可嘉。保险公司就不敢。即便再名声不佳，它仍然是有行业主管部门的公司。名声可以不好，规矩不能大乱。
航意险出问题到现在，已经过去了5年多。这5年，保险公司进行了很多努力。甚至笔者某次去爬山，亲眼所见，某保险公司为了做那里的意外险生意，特地给售票点配备了移动设备，为的就是能将信息实时传回。这样的投入，就为了风险管控。
中国的保险公司名声很不佳。除了自身理赔造成的外，大量的坏名声来自于销售者。先是代理人，后面是银行，现在又来了其他第三方机构。代理人是保险公司亲自培训的，骂名应该由它们来承担；但保险公司对银行和其他第三方机构基本没有约束权——例如，当年闹出“小保险公司”的那家公司，现在又怎么样？这就是中国保险业最现实的悲哀——谁让你需要指着别人活着？
NO，笔者从未说昨天才闹出新闻的那家“旅游平台”，因为：第一，虽然延误险一般是附加在意外险出单、共用一张保单号码的，但我并不知道那家机票销售网站所卖的到底是不是这样；第二，人家连央视都要起诉，万一追责到我，多么可怕呀。
