2022-03-09 21:58:52
近年来，在政策引导下，金融“活水”不断流入实体经济，为国民经济稳健发展提供了重要支撑。日前，国新办发布会公布的信息显示，2021年，人民币贷款新增近20万亿元，制造业中长期贷款余额同比增长近30%，科研技术贷款增长28.9%，绿色信贷增长21%；小微金融服务量增价降，近四年普惠型小微企业贷款平均增速超过25%，贷款利率累计下降超过2个百分点。
日前，全国人大代表、四川天府银行行长黄毅在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，目前中小银行面临着经济结构调整转型以及大型金融机构下沉式竞争的严峻形势。作为服务中小微企业，活跃地方经济、服务基层民生、稳定社会发展的主力军，中小银行必须也必然推动高质量发展。
今年全国两会上，黄毅继续关注实体经济和金融业发展，就金融支持中小微企业、中小银行高质量发展等提出建议。
在他看来，数字化建设是中小银行高质量发展的基础条件，需要不断夯实。除此之外，还需要从做好普惠金融建设、搭建金融服务平台、完善风险控制体系三个环节着力，环环相扣，共同支撑中小银行高质量发展。全国人大代表、四川天府银行行长黄毅 图片来源：受访者供图
疫情下，中小微企业金融服务需求发生变化
NBD：据您观察，中小微企业现阶段的金融服务需求主要集中在哪些方面？与疫情前期相比是否有所变化？
黄毅：疫情发生以来，中小微企业对于金融服务的需求发生了很大的改变，最为明显的是，由于疫情带来的压力，中小微企业对综合融资成本更为敏感，对无还本续贷、随借随还等产品的需求增加。
其次，在用款便利度方面，中小微企业对业务办理流程及时性有了更高的要求，对账户开立、交易结算、财富管理等金融服务的线上化、便捷化、智能化有了更多的需求。在日常经营中，中小微企业多频融资需求较为明显，特别是针对供应链上的轻量化、信用化、小额化融资需求在进一步增加。
针对这些需求，四川天府银行认真贯彻中央“六稳”“六保”和降费减负相关政策，转变服务方式，大力帮扶受困企业抗疫渡难关。
比如，我们根据小微企业发展阶段、经营周期、资金需求特点，个性化地设置贷款期限和还款方式，量身定做还款计划，同时加大对制造业小微企业贷款、小微企业中长期贷款、信用贷款的支持力度。截至2021年末，我行已累计对近千户企业的逾期罚息进行了减免，累计对1222户小微企业实行了延期还本，累计对833户企业实行了利息延期支付，累计减免中小微企业各类利费达5.17亿元。同时，我们也在结合市场和客户的需求，优化丰富“非接触式服务”渠道，上线了企业手机银行、在线支付结算、在线融资、在线资金管理、线上延期还款申请等，通过加快推进金融服务的平台化、数字化、智能化，这些举措有效满足了中小微企业的金融需求。
NBD：您认为，在满足中小微企业服务需求方面，深耕本土市场的区域性银行可以发挥哪些优势？如何提升服务质效？
黄毅：城市商业银行具有植根地方的地缘优势、信贷链条短等效率优势。但近两年，随着国有银行以及全国性股份制商业银行的客户对象下沉，传统区域性城市商业银行的优势在逐步缩减。
在这种情况下，中小银行怎么做才能更好地发挥优势，满足企业金融服务需求，在这方面，四川天府银行也做了一些尝试和探索。
为了增强市场竞争力以及批量化服务地方中小企业集群，我们基于“产业+金融+科技”的思路，将金融服务全面嵌入到细分行业及其产业链各环节，规模化、批量化为实体中小微企业提供精准、高效的金融服务。目前已搭建了星汇小微、星汇流通、星汇健康等基于全产业链打造的批量化、规模化服务小微企业的金融产品及整体解决方案集成平台，创新推出了线上化、纯信用、可循环的多款授信产品，初步实现规模化服务小微企业。
通过产业平台，我们精准地解决了信息不对称与金融资金安全性的问题，实现了平台信息流、资金流、物流“三流合一”，账户、支付、融资等服务内嵌于产业和企业的各个交易流通环节，资金在平台上运行，保障交易安全，同时在每个环节细化客户需求，提升服务效率，基本实现了对客户交易环节的秒级服务响应，大大提升了小微企业的服务质效。
NBD：四川天府银行在支持实体经济方面还有哪些思路和规划？
黄毅：四川天府银行将贯彻落实党中央、国务院有关决策部署，向小微企业提供专业化、特色化的金融服务，进一步提升金融服务质效。
一方面，我们将深化创新，丰富小微企业产品体系。四川天府银行根据小微企业在不同行业、不同金融场景的融资需求和特点，着眼小微企业融资的痛点、弱点，提升产品和业务研发的针对性，丰富面向小微企业的融资产品，进一步畅通线上服务渠道，有序发展面向小微企业的信用贷款和应收账款、预付款、存货、仓单等质押融资业务。同时，借助互联网、大数据、云计算等新技术，整合数据信息和客户资源，积极建立风险定价模型和管控模型，提高对小微企业风险识别和精准“画像”能力。
另一方面，我们将继续落实降费减负政策，包括以LPR机制为基础，合理确定小微企业贷款利率，确保新发放小微企业贷款利率在去年基础上继续保持平稳态势；积极运用人行支小再贷款政策，对于符合条件的小微企业，主动为其申请支小再贷款，重点支持普惠型小微贷款，主动将政策红利传导给小微企业，降低其融资成本。另外，我行还将深入贯彻国家经济金融政策，聚焦绿色低碳、乡村振兴等符合国家政策导向的领域优化布局，积极支持地方经济和企业发展。
发展绿色金融需结合自身特色
NBD：2021年2月1日，四川天府银行正式签署联合国《负责任银行原则》（PRB），加入联合国环境规划署金融倡议（UNEP FI），加快了绿色金融建设步伐。过去一年，四川天府银行在绿色和可持续金融方面有哪些新的探索？
黄毅：四川天府银行加入PRB一年来，围绕国家碳达峰、碳中和目标大力推进绿色金融建设，逐步成为具有影响力的地方特色绿色金融机构，截至2021年底，绿色贷款余额达到了17亿元，增幅超过70%。从具体做法来说，我们主要做了几方面的探索：
一是在PRB的指导下，积极践行绿色发展、可持续发展理念，创造金融机构自身生态效益，重点支持商业伙伴的低碳、绿色发展。
二是进行差异化激励，活用央行再贷款、再贴现货币政策工具。在信贷资源上优先向绿色产业倾斜，在授信额度上满足绿色贴标客户需求，绿色贷款走审核放款绿色通道，在利率定价上考虑其环保成本和社会效益，结合支小支绿再贷款和再贴现货币政策工具使用，给予客户切实优惠政策。例如，我行2021年主动申报3.7亿元碳减排票据贴现，主要用于包括吉利四川商用车有限公司、南充吉利商用车研究院有限公司等从事新能源、清洁能源的核心企业上下游支付结算，帮助企业完成向南充及县域公交公司新能源客车置换。另外，我们还发行了南充第一笔碳减排票据贴现1600万元，支持培育地方本土龙头生态养殖企业天兆猪业的发展。
三是发展普惠绿色，建立绿色特色支行。按照数字普惠金融建设方向，我行打造了集绿色品牌推广、绿色办公运用、绿色融资产品、绿色家庭服务包于一体的具有综合金融服务功能的特色支行，不断丰富个人及对公小微产品体系，将节能、环保、低碳理念植入金融生活场景中。并结合普惠金融及各类场景，开放绿色咨询服务窗口，引导客户低碳、绿色、环保的生活和消费理念。
四是结合大数据共享信息建设平台，计划2022年实现为企业节能减排数据可视化及交易提供综合服务，最终实现和合作伙伴共同发展，促进小微企业高质量发展贡献力量，与企业共同实现从金融建设升华为持续性发展建设。
NBD：据您观察，目前中小银行参与绿色金融的现状如何？
黄毅：目前，中小银行参与绿色金融积极性很高，但发展绿色金融是一个长期探索的过程，需要结合各地经济和银行的自身特色来制定战略目标，推动实施，融合发展。
在“双碳”的政策指导下，以新能源驱动的绿色产业发展迅速，传统耗能型企业也自发或者被动向节能环保转型，为中小银行带来了几个方面的机遇：
一是实现“双碳”目标需要规模的投融资，为中小银行绿色金融体系建设带来发展机遇。
二是气候投融资有利于“碳金融”市场开发，带来中小银行金融科技的创新发展。
三是中小银行可以通过绿色金融改变自身资产结构，增强自身抗风险能力，从ESG层面（环境、社会、公司治理）建设多维化风险管理维度。
四是通过中小银行一起成立的应对气候变化联盟，可以加强互通学习，提升特色化水平，提高品牌影响力。
NBD：结合实践经验，您认为，可以从哪些方面进一步提升中小银行发展绿色金融业务的积极性和可持续性？
黄毅：我认为，中小银行发展绿色金融积极性及可持续性可以从以下几个方面进行思考：
一是银行金融各机构在以“碳达峰碳中和”为目标愿景下发展绿色金融，一定要立足区位优势和自身实际，深耕本土地方产业，为地方绿色项目企业提供差异化金融服务。
二是加强能力建设。从产品体系搭建、业务流程优化、平台合作方面进行提升，充分运用央行货币政策工具，为服务的本土企业及中小企业提供可触达、便捷的绿色金融、碳金融产品和服务。
三是与政府相关管理部门、环境交易所、高校科研团队等进行合作对接，提升金融机构绿色项目认定水平，提升绿色融资效能。
四是加强对企业及银行自身ESG发展，加大对高碳资产的管理和风控管理，搭建成熟完善的风控管理体系。
中小银行必须也必然推动高质量发展
NBD：在您看来，城商行在服务乡村振兴方面该如何发力？有哪些可行路径？
黄毅：我认为，城商行在支持乡村振兴方面。有以下一些可行路径：
一是围绕政府资源投入和农村制度改革，积极参与重大项目，提供综合金融服务。以政府在农村的民生投入为切入点，围绕便民缴费、社保发放、医保支付、农业补助、粮食收储等民生环节，提供发卡和支付结算服务，满足农村客户的金融服务需求；以政府在农村的基础设施投入为突破口，加大对重点项目的信贷投放力度，为农村的基础设施建设和人居环境改善提供多样化全方位融资服务。
二是聚焦乡村振兴过程中涌现的各类新兴业态，强化金融创新。比如结合不同地域规模化农业和农业现代化和三产融合的发展趋势，根据现代农业的经营特征、融资周期和风险点等，设计具有当地产业特色的融资产品。
NBD：四川天府银行总部所在地南充市是四川省第二大人口城市，也是国家重要的商品粮和农副产品生产基地。作为南充市存贷款市场份额占比最高的商业银行，四川天府银行如何支持乡村振兴战略？
黄毅：在支持乡村振兴方面，四川天府银行是以构建现代农业产业体系和生产体系为核心，围绕乡村振兴“一村一品、一乡一业、一县一特”的产业发展建设思路，主要通过以下方式支持现代农业加快发展，促进乡村产业兴旺：
一是结合地方的发展战略，集中信贷资源加大对南充“国家级现代农业示范区”等重点区域的农业种植、养殖基地和农业加工行业的信贷投入，支持规模化的农业项目和产业，推动产业要素集聚，实现规模化集约化经营，不断提高市场竞争能力。
二是以产业链中的龙头企业为中心，为上下游生产、仓储、物流、加工、销售等企业提供全流程服务，确保企业经营融资链条的连贯通畅，实现种养加一条龙、产供销一体化，更好地支持现代农业发展。
三是推动农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体及规模种植养殖农户，与龙头企业组成产业化联合体，不断拓展特色产业的利益链和价值链。
四是聚焦乡村振兴过程中涌现的各类新兴业态，推动现代农业和农村康养等产业发展，实现产乡融合、产城融合发展。
另外，为了破解农村偏远地区网点布局的难题，我行还积极利用金融科技赋能支持乡村振兴。比如，依托“惠民惠农”移动金融终端，大力发展农村数字普惠金融，打造集小额信贷、消费金融和农村金融于一体，涵盖储蓄、支付、便民缴费等金融产品和服务的综合平台，支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，打造线上线下(41.000 -1.37 -3.23%)结合的服务模式，用金融终端打通农村金融“最后一公里”，提升农村地区老百姓(37.110 -2.14 -5.45%)金融服务的便捷性和可获得性。
NBD：在2021年，银行数字化转型仍然是业内关注和热议的焦点。从数字化转型进程看，大型银行在技术、数据、人才、资金等方面的优势更为明显。您认为，中小银行如何才能跟上数字化转型步伐？
黄毅：我们数字化转型方面进行了不少探索，从实践经验看，我认为中小银行需要注重以下三个方面：
一是持续加强专业人才队伍的建设力度，人才是数字化转型的软实力与保障，特别是“金融+科技”的复合型人才。既要掌握大数据、云计算等前沿的科技技术，又要熟悉银行业务，才能真正地做到科技技术赋能银行业务快速发展。
二是注重外部公开数据的引入与银行自身数据的积累，中小银行要建立起自身的“数据私域”，才能更好地支撑数据风控、数据运营等数字化转型业务落地发展，跟上银行数字化转型步伐。
三是开放合作，建立与行业内优秀的金融机构、科技服务商在金融科技方面的交流与合作，结合中小银行自身的实际，融合、创新数字化转型的科技技术，提升中小银行的科技研发与科技服务能力。
NBD：除了加强数字化建设，中小银行还可以从哪些方面着手，推动自身高质量发展？
黄毅：目前，中小银行面临着经济结构调整转型以及大型金融机构的下沉式竞争。作为服务中小微企业，活跃地方经济、服务基层民生、稳定社会发展的主力军，中小银行必须也必然推动高质量发展。数字化建设作为高质量发展的基础条件，必然需要夯实，除此之外，还需要从以下三个环节着力，环环相扣，共同支撑中小银行高质量发展。
首先，要立足普惠金融建设，服务中小微企业，在地方区域经济中发挥“维稳定、促发展”的作用，做好普惠金融建设，提供具有市场竞争力的金融服务产品包。同时，加强自身内功，不断地深入垂直领域，精耕细分行业，实现专业化、特色化发展。
其次，可以搭建专业化、特色化金融服务平台，提升中小微企业服务质效。
第三，要建立和完善风险控制体系，提升资产质量，业务发展、信贷投放要与自身的风险管理能力相匹配。
